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जमा राशि स्वीकार करने और अग्रिम देने के अपने मुख्य कार्यों में यह समय बैंकों का है।
जैसा कि घोटालों की खबरें एक के बाद एक होती हैं, यह स्पष्ट हो रहा है कि भारत के सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में क्रेडिट प्रशासन एक निकट-शम है। हाल ही में, जब त्रैमासिक परिणाम प्रकाशित किए जा रहे थे, तो नुकसान की घोषणा करने या कम से कम मुनाफे में गिरावट के बीच पीएसबी के बीच एक आभासी प्रतियोगिता थी। सभी बैंक खराब ऋणों के लिए अतिरिक्त प्रावधान के रूप में अपने नुकसान की व्याख्या करने में एकमत थे। यह निष्कर्ष निकालने के लिए अति-खींची चीजें नहीं होंगी कि बैंक अग्रिमों में केवल दो घटक शामिल हैं, अर्थात्, एनपीए (गैर प्रदर्शन परिसंपत्तियां) की पहचान की गई हैं और जिन्हें अभी तक पहचाना नहीं गया है।
यह स्थिति हमें एक मूल प्रश्न पूछने के लिए प्रेरित करती है, क्या हमारे पीएसबी वास्तव में अग्रिमों को संभालने के लिए सुसज्जित हैं। फैक्ट्री-प्रकार के आउटपुट के साथ कुछ कंप्यूटर प्रोग्राम-संचालित खुदरा ऋणों को छोड़कर, अधिकांश बैंक आज MSME या कॉर्पोरेट ऋणों में उद्यम नहीं करते हैं। और जो करते हैं, उनकी उंगलियां जल जाती हैं। फिर किसानों के ऋण और शिक्षा ऋण अनिवार्य हैं, जो हमेशा एक राइट-ऑफ खतरे की छाया में होते हैं। सरल बैंक अपने कृषि ऋण लक्ष्यों को सोने के ऋण से भरते हैं।
यह मामलों की स्थिति क्यों है।? अग्रिमों पर काम करने का एक्सपोजर बैंक अधिकारी के लिए उसके कैरियर की उन्नति के लिए एक पूर्ण मानदंड नहीं है। स्मार्ट और जोखिम-ग्रस्त अधिकारी परिचालन स्तरों पर क्रेडिट-संबंधित कार्य में अपना असाइनमेंट छोड़ देते हैं और सीधे शीर्ष तक अपना रास्ता खोजते हैं। इस प्रकार, ऋण के व्यवसाय का ज्ञान ऊपर से नीचे तक हताहत हो जाता है।
बैंक वास्तव में अपने स्टाफ सदस्यों से अपेक्षा करते हैं कि वे कुशल और सूचित होने के बजाय औसत दर्जे के और बाध्य होंगे। हमारे बैंक प्रबंधक को अपने हाथों को बिछाने के लिए विषम क्षेत्रों के बारे में सोचें। KYC, बीमा, Aadhar, म्यूचुअल फंड, demat, PMJDY, सब्सिडी, वित्तीय समावेशन, वैकल्पिक चैनल, छात्रवृत्ति, पेंशन भुगतान सूची अंतहीन है। यह सब करने के लिए, विमुद्रीकरण ने अपना टोल ले लिया है। ये सभी क्षेत्र लक्ष्य और समय सीमा के साथ आते हैं।
म्यूचुअल फंड और बीमा जैसी वस्तुएं कर्मचारियों के लिए आकर्षक हैं क्योंकि वे सुंदर कमीशन प्रदान करते हैं। देर से, शीर्ष प्रबंधन ने परिचालन कर्मचारियों को गैर-बैंकिंग क्षेत्रों जैसे कि म्यूचुअल फंड और बीमा पर ध्यान केंद्रित करने के लिए मजबूर करना शुरू कर दिया है क्योंकि आयोग का प्रसार शीर्ष-भारी है। बैंकों के शीर्ष पीतल के लिए विदेशी छुट्टियों जैसे प्रस्ताव कुछ बीमा / म्यूचुअल फंड कंपनियों द्वारा कमीशन देने के अलावा किए जाते हैं। जोड़ने की जरूरत नहीं है, परिचालन कर्मचारियों पर लगाए गए इस प्रकार के मजबूरन, अधिक बार गलत बिक्री के लिए नेतृत्व नहीं करते हैं। नतीजतन उनका समय शिकायतों और मुकदमों को संभालने में बर्बाद हो जाता है। यह उच्च समय है जब एक अध्ययन व्यवसाय की ऐसी लाइनों से बैंक को लाभ से बना है। निश्चित रूप से बैंक कर्मचारियों को व्यक्तिगत लाभ बैंक को मिलने वाले लाभों (यहां तक कि नुकसान) को पछाड़ देगा।
इस विषय पर वापस, बैंकिंग के जोर क्षेत्रों - जमा और अग्रिम - को बैक-बर्नर में वापस लाया गया है। गुणवत्ता अग्रिमों को बढ़ाने के लिए कोई प्रयास नहीं किया जाता है क्योंकि ऐसा करने के लिए कोई प्रोत्साहन नहीं है। अग्रिमों को संभालने के लिए डेस्क-स्तरीय अधिकारियों के साथ, वास्तविक ग्राहक को ऋण प्राप्त करने के लिए स्तंभ से पोस्ट करने के लिए प्रेरित किया जाता है। अंत में निर्णय को इस स्तर पर ले जाया जाता है कि गैर-मंजूरी शिकायतों का कारण बनेगी। तो एक अनिच्छुक मंजूरी दी जाती है और राशि का वितरण किया जाता है। वहां से, बैंकर की ओर से अनुवर्ती की कमी और उधारकर्ता की ओर से समझ की कमी के कारण ऋण एनपीए बनने के लिए अपने मार्ग की यात्रा करता है। यह छोटे अग्रिमों का मामला है।
मध्यम अग्रिमों की कहानी (रुपये रु 1 करोड़ और उससे अधिक) बेहतर नहीं है। यह पीएसबी का एक अजीब चरित्र है कि उनकी आंतरिक संचार प्रणाली एकतरफा है, यानी ऊपर से नीचे तक जा रही है। व्यावसायिकता और निष्पक्षता लाने के लिए, कई बैंकों ने क्रेडिट समितियों का गठन किया है जहां इन ऋणों पर चर्चा की जाती है। यहां, वरिष्ठ-सबसे (स्थिति-वार) सदस्य जो भी बकवास करता है वह प्रबल होगा। जूनियर सदस्य कभी भी असंतोष का शब्द नहीं बोलते हैं। समिति प्रणाली अपने सदस्यों के लिए सुरक्षा की झूठी भावना प्रदान करती है क्योंकि जवाबदेही पतला हो जाती है। व्यापारिक विचारों की आड़ में विवेकपूर्ण और समय-परीक्षणित उधार मानदंडों का उल्लंघन किया जाता है। जब अनुमोदन पत्र शाखाओं तक पहुंचता है, तो वे शर्तों को मंजूरी देने के लिए पालन किए बिना ऋण का संवितरण करते हैं। उधारकर्ता के भोग और बैंकर की उदासीनता के साथ, जल्द या बाद में ऋण एक एनपीए में बदल जाता है।
बड़े अग्रिमों की मांग करने वाले लोग राजनीतिक रूप से बैंक में पहुंचते हैं। वे बैंकर को अपनी शर्तों पर ऋण प्राप्त करने के लिए कोने देते हैं और बैंकरों को भरोसा करते हैं। अंततः उनकी अपनी शर्तों का भी उल्लंघन किया जाता है।
वर्तमान दुविधा में योगदान करने वाले कारक तलाश करने के लिए दूर नहीं हैं। उधारकर्ताओं का अंधाधुंध चयन, ऋण प्रसंस्करण में अपर्याप्तता, त्रुटिपूर्ण अनुवर्ती तंत्र, लेखा परीक्षकों की लापरवाही, न्यायपालिका की अप्रभावीता, राजनीतिक तुष्टिकरण और सबसे बढ़कर, सामाजिक मानकों को भंग करना, संकट को गहरा करना।
इस गहरी जड़ें वाले अस्वस्थता के कारणों का विश्लेषण करते हुए, कोई इस निष्कर्ष पर पहुंच सकता है कि देश को इसके साथ रहना है। लेकिन निश्चित रूप से तीव्रता को कम किया जा सकता है और क्षति को कम किया जा सकता है। कुछ आवश्यक उपायों को इस प्रकार संक्षेप में प्रस्तुत किया जा सकता है:।
1.मूल बातें पर वापस: पीएसबी को वित्तीय सुपरमार्केट बनने के विचार को कम करना चाहिए, प्रोत्साहन-केंद्रित बीमा और म्यूचुअल फंड व्यवसायों से दूर होना चाहिए, और जमा और अग्रिम के मुख्य क्षेत्रों में जाना चाहिए। सरकारों को भी बैंकों को मुख्य व्यवसाय पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देनी चाहिए।
2. विशेषज्ञता: यह माना जाना चाहिए कि अग्रिमों को संभालने के लिए विशेष कौशल की आवश्यकता होती है। अग्रिमों के प्रत्येक क्षेत्र, अर्थात्, पहचान, प्रसंस्करण, अनुमोदन, प्रलेखन, संवितरण, रखरखाव और वसूली, इसकी पवित्रता को पुनः प्राप्त करना चाहिए। कुछ बैंकों में काम करने वाले लोन प्रोसेसिंग सेल को मजबूत किया जाना चाहिए। क्रेडिट-हैंडलिंग में हाथों-हाथ अनुभव होना शीर्ष प्रबंधन पदों को बढ़ावा देने के लिए एक शर्त होना चाहिए।
3. क्रेडिट समितियाँ: समितियों को ऋण की मंजूरी देना एक अच्छा विचार है, लेकिन 'हाँ-पुरुषों' की एक समिति इस उद्देश्य को हरा देगी। क्रेडिट समितियों की संरचना की समीक्षा की जानी चाहिए। वरिष्ठ-जूनियर संयोजन में, वरिष्ठ की आवाज प्रबल होगी, भले ही जूनियर सही हो। यह सुझाव दिया जाता है कि प्रत्येक केंद्र में क्रेडिट समिति का नेतृत्व केंद्र में बैंक के वरिष्ठ अधिकारी द्वारा किया जाएगा। अन्य सदस्य एक सेवानिवृत्त अधिकारी हो सकते हैं जिनके पास पर्याप्त क्रेडिट जोखिम था, और एक चार्टर्ड एकाउंटेंट। यह प्रस्ताव के उचित वीटो और एक उद्देश्य और डिस्पैसनेट मूल्यांकन सुनिश्चित करेगा।
4. वकीलों की भूमिका: अनुमोदन और प्रलेखन के बाद, दस्तावेजों को बैंक के पैनल वकील द्वारा वीटो किया जाना चाहिए, जिन्हें यह प्रमाणित करना चाहिए कि सभी मंजूरी की शर्तें पूरी हो गई हैं और दस्तावेज क्रम में हैं और ऋण संवितरण के लिए तैयार है। यह पहले संवितरण के लिए एक पूर्व शर्त होना चाहिए। यह उपाय बैंकरों की प्रवृत्ति को उनके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए ऋण को संवितरित करने की जांच करेगा। इन मानदंडों का उल्लंघन करने के लिए कठोर सजा दी जानी चाहिए।
5. एनपीए की प्रारंभिक पहचान: यह एक वास्तविकता है कि बैंक एनपीए की पहचान में देरी करते हैं, क्योंकि संबंधित अधिकारियों की पदोन्नति की संभावनाएं प्रतिकूल रूप से प्रभावित होती हैं। यह डिफॉल्टर्स हैं जो स्थिति का लाभ उठाते हैं। प्रक्रिया को उलट देना होगा। एनपीए की प्रारंभिक पहचान और वसूली उपायों की समय पर और प्रभावी दीक्षा को विधिवत पुरस्कृत किया जाना चाहिए।